歐洲央行3月的會議證實了金融分析師的預測：歐元區利率將維持不變，至少在今年底前不會調高。這種情況對儲戶不利，他們幾乎無法從儲蓄中獲得任何收益，中介利率在0,25%到0,60%之間波動。資金成本從未像現在這樣低。
絕大多數金融分析師認為，利率在明年年中之前不會離開0%的歷史低點。因此，中小儲戶在尋求主要儲蓄產品更高回報的同時，需要保持耐心。對於那些不願將資金投入目前同樣處於低迷狀態的股票市場產品的人來說，這一點尤其重要，因為市場預期會出現回檔風險。
然而，定期銀行存款的獲利能力可以透過一些途徑來提升。透過信貸機構實施的各種策略，這些利潤率可以比這些金融產品的初始利率提高近一個百分點。無論如何，考慮到每年都有固定且有保障的收益，這一點在目前情況下不容忽視。
低利率：存款為1％
雖然這類產品使用起來相對簡單，但目前可供用戶選擇的優惠並不多。不過，一些金融機構推出了12個月的定期存款，利率可接近1,20 %。儘管這些產品大多來自數位銀行，且首筆10萬歐元的存款也受到保障（由存款擔保基金提供），但這種保障僅涵蓋貸款機構可能出現的任何問題。
沒有任何附加條件，甚至不像傳統銀行那樣提供薪資和主要家庭帳單（水、瓦斯、電力等）的直接存款服務。他們只要求你在該機構開設支票帳戶或儲蓄帳戶，帳戶持有人即可透過該帳戶管理資金。除此之外，還有其他一些技術方面的考量，我們將在另一篇文章中進行分析。
長期興趣更大
如預期，隨著投資期限的延長，獲利能力開始提升。這種商業策略使得投資期間延長至18至24個月，使12個月期存款的回報率提高零點幾個百分點。然而，在這種情況下，最低投資額為3.000歐元至15.000歐元不等。此外，還設有最高回報上限，通常接近100.000歐元。
另一方面，我們也不能忽視這類中期存款在結構上遵循較保守的策略。此外，這類定期存款的最低投資金額也較高。通常情況下，為了提高此類金融產品的收益，最低投資額約為15.000歐元或20.000歐元。因此，這筆資金必須鎖定更長時間，不能像其他小額存款那樣提前支取。
長期目標產品
信貸機構提供的另一種選擇是期限較長的定期存款。這類存款的期限通常為24至48個月，在此期間您必須持續持有此類金融產品。雖然收益略高，但差距並不顯著。與短期存款相比，利率僅高出零點幾個百分點。在這種情況下，最佳收益也只能達到接近2%的水準。
此外，您無需購買其他銀行產品。相反，這些產品的設計非常傳統，唯一的創新之處在於期限更長。在某些情況下，您可以提前按季度、半年或年度分期付款，而不是等到到期日才領取款項。這樣，您可以更快地獲得資金。這是銀行正在積極推行的商業策略。
適用於保守的配置文件
西班牙銀行推出的這些方案主要針對投資風格偏向防禦型或保守型的客戶。對他們而言，儲蓄安全高於其他考量，包括更高的獲利能力。鑑於當前股市動盪，股票掛鉤產品存在許多不確定性，且多頭市場可能隨時結束，因此這些客戶出於各種原因不願將資金投資於此類產品。
相反，定期銀行存款旨在透過相對較長的期限逐年累積儲蓄。無論市場波動如何，它們都能保證每年固定的收益。這些金融產品的另一個優點是它們不收取任何費用、管理費或維護費。換句話說，與投資股票市場不同，無需一開始就投入任何資金。
在線上比分支機構更好
銀行採用的另一項策略是鼓勵線上存款，無論存款類型或期限如何。一方面，線上存款更加便捷，您可以隨時隨地在家辦理。另一方面，即使只有零點幾個百分點，也能略微提高您的中介費。由於其獨特的優勢，這項服務正在逐步推廣。您無需前往銀行分行，節省了申請流程的時間。
這種形式的另一個優點在於其靈活性，您可以根據自身需求靈活調整時間；在這方面沒有任何限制，您可以自行分析方案，核實協議條款。您甚至可以比較不同銀行提供的優惠活動。事實上，不同銀行的優惠活動之間可能存在顯著差異，根據各種因素，某些優惠活動可能比其他活動更有利可圖。您可以在家中或任何您方便的地方進行全面分析。
定期存款的徵稅
在製定此類產品方案時，另一個需要考慮的方面是現行的稅務法規。目標是了解這些產品的真實收益。總收益和淨收益並不相同，要確定二者的區別，必須分析其稅務影響。最終，並非所有收益都會進入您的儲蓄帳戶。相反，部分收益會因儲蓄稅而被扣除。
從這個意義上講，存款以儲蓄稅為基礎徵稅，並被視為來自動產的收入。 對於6.000歐元以下的收入，適用稅率為19％，21歐元以下為50.000％，大於23歐元為50.000％。 將這些項目打折後，這筆錢將保留到您的支票帳戶中，儘管在任何情況下您都必須在下一個損益表中進行申報。 這將取決於您擁有的其他收入，無論是儲蓄產品還是與投資相關的產品。 相反，如果不這樣做，則由於對儲蓄進行徵稅，因此將扣除幾歐元。