隨著一種允許…的模式的出現，數位支付系統正在經歷深刻的變化。 無需填寫別名、CBU、CVU 或掃描二維碼即可轉賬從現在起，只需將兩部相容的手機靠近，即可在幾秒鐘內完成帳戶之間的交易。
這項技術飛躍是基於… NFC近場通訊與已用於非接觸式卡支付或與 手機 在銷售終端上。其創新之處在於，這種邏輯直接應用於銀行轉帳和數位錢包，預計將進一步簡化那些已經基本放棄現金的用戶的日常生活。
什麼是無NFC別名和無QR碼傳輸？
新的近似傳遞函數是基於 NFC（近場通訊）技術這使得相距僅幾公分的設備之間可以進行資料交換。實際上，轉帳是透過「手機對手機」的方式進行的，使用與轉帳和二維碼支付相同的銀行帳戶（CBU）或支付帳戶（CVU）。
關鍵是 無需輸入任何收件人資訊無需別名、帳號，也無需掃描螢幕或列印的二維碼。用戶只需打開銀行或錢包應用程序，選擇非接觸式付款或轉帳選項，將手機靠近對方或商家的設備，然後在應用程式內確認交易即可。
這種模式既適用於個人之間，也適用於實體企業。 顧客可以 只需將手機靠近支付終端即可完成付款。 或者像現在支援非接觸式卡一樣，將資金發送到商家的設備，但透過即時轉帳而不是刷卡交易來發送資金。
根據該計劃的發起者，該系統被構想為： 二維碼和別名的補充替代方案短期內並非完全取代行動支付。其目的是為那些已經習慣使用手機支付並希望減少步驟和潛在錯誤的用戶提供更直接的支付方式。
基於現有基礎設施的互通性開發
新系統是由…推動的。 Coelsa是一家清算機構，負責處理即時轉帳、二維碼支付和其他電子支付工具。 在金融生態系統中，它的作用至關重要，因為該解決方案並非誕生於一個封閉的環境，而是整合到已經連接銀行、數位錢包和金融科技公司的支付網路中。
該公司強調： NFC技術是在相同的操作和安全標準之上整合的。 支援轉帳和二維碼支付。這意味著金融機構無需完全重建系統即可添加此功能，同時也能維持現有生產環境中的對帳、結算和追溯流程。
在實踐中，近似傳遞是透過以下方式識別的： 清算和賠償過程中的特定標誌這使得它們能夠與其他操作區分開來，但又不會對參與者造成額外的技術障礙，也不會要求使用者學習全新的邏輯。
該提案以以下形式提出： 開放且可互通的方案這使得傳統銀行、非銀行金融機構和數位錢包能夠在公平的競爭環境中運作。無論客戶使用銀行應用程式或金融科技平台，只要其服務提供者支援NFC功能，他們就可以透過NFC與系統中的任何其他參與者進行資金收發。
近似傳遞是如何運作的
使用無別名或二維碼轉帳的流程相對簡單，其步驟與常規非接觸式支付非常相似。 兩台設備都必須啟用NFC功能。 並且需要配合相容的應用程式才能啟動此類操作。
個人之間的基本流程如下：付款用戶打開應用程序，選擇透過距離發送付款的選項，如有必要，輸入金額， 將手機靠近收件者的手機。設備會被安全識別，應用程式會在螢幕上顯示收款人的詳細資料和金額，付款人會使用其配置的身份驗證方法（PIN、生物識別等）確認轉帳。
在商店裡，這個過程與非接觸式銀行卡支付非常相似：商家有POS機或支援非接觸式支付的終端，金額加載到商店的設備上， 顧客只需將支援 NFC 功能的手機或智慧手錶靠近螢幕即可。 發起交易。同樣，無需掃描二維碼，也無需手動輸入任何資訊。
專案經理強調： 此方案依賴CBU和CVU帳戶之間的直接轉帳。換句話說，資金在金融體系內從一個帳戶流向另一個帳戶，而無需經過私人結構或封閉錢包模式，這加強了透明度和監管監督。
此外，同樣的邏輯也適用於 例如配備 NFC 功能的智慧手錶等裝置。只要手機上安裝了銀行或電子錢包應用，使用者就可以使用這套系統。這樣，用戶無需從口袋裡掏出手機，只需將手腕轉向收款設備，即可完成付款或轉帳。
在使用者體驗方面，相較於二維碼和別名，具有以下優勢
與現有支付方式相比，主要區別在於速度。使用二維碼付款時，使用者必須 打開應用程序，打開攝像頭，掃描二維碼，查看金額，然後確認。如果是傳統轉帳方式，你還需要找到對方的別名或密碼，記下來，並檢查是否有錯誤。
利用NFC近場傳輸技術， 這一切都歸結為一個簡單的動作：將設備靠近並確認操作。它消除了輸入資料的任何需要，從而大大減少了在填寫別名、CBU 或金額時出現的常見錯誤，並縮短了完成現場付款所需的時間。
這種簡單性在個人之間的交易中顯而易見——例如，在餐廳分攤帳單或付錢給朋友——在商店的日常付款中也顯而易見。 支付時的摩擦減少隊伍移動速度更快，用戶無需查找代碼、實體卡或手機上記錄的資料。
金融領域的許多分析師認為，就經驗而言，這種方案是最佳選擇。 它甚至比二維碼更直觀。這是因為它複製了人們已經熟悉的非接觸式銀行卡支付手勢。這種熟悉感有助於應用程式啟動該功能後迅速推廣。
對企業而言，這項變更也意義重大：除了簡化結帳流程之外， 交易以即時轉帳方式結算。這有助於幾乎立即提供資金，而無需依賴傳統銀行卡的通常時間限制。
即時轉帳市場迅速擴張
這種模式的推出正值以下背景下： 銀行轉帳已成為主要的支付方式。 數位生態系統。最新官方報告顯示，即時轉帳每月交易量超過數億筆，金額高達數兆比索。
根據中央銀行的數據， 透過二維碼實現互通支付轉帳（PCT） 它們幾乎涵蓋了透過此管道發起的所有交易，佔總交易量的近99%。僅一個月內，透過可互通的二維碼登記的比索支付就達到了約88,9萬筆，無論從數量還是實際金額來看，都實現了顯著的同比增長。
在那個宇宙中， 略多於一半的交易源自銀行帳戶（CBU） 其餘款項則存入數位錢包的支付帳戶（CVU）。在商家方面，相當一部分資金最終會直接記入支付帳戶，這顯示金融科技在日常收款過程中的重要性日益凸顯。
從所有透過銀行轉帳以比索進行的支付來看，每月交易總數約為 89,9 萬筆，年增超過 40%，總金額約為 2,1 兆比索。 超過75%的即時交易已經透過數位錢包完成。這反映出人們的金錢使用習慣與幾年前相比發生了深刻的變化。
在這種強勁擴張的情況下，引入 NFC 近場支付被視為鞏固數位經濟、削弱現金市場份額的又一步，充分利用了已經信任支付應用程式並習慣於使用行動裝置的用戶群體。
非接觸式支付和公共交通的作用
如果不了解先前的興起，就無法理解這項新功能的推出。 非接觸式付款 總的來說，近年來，銀行和發卡機構大力推廣非接觸式銀行卡和行動支付的使用，透過促銷、折扣以及與商家達成協議等方式鼓勵用戶採用這些支付方式。
另一個推動因素來自 公共交通已經可以使用NFC卡和設備支付車費。 在眾多地鐵和公車系統中，每月數百萬次的行程只需將卡片靠近讀卡機即可完成支付，無需現金或實體車票。
同時， 交通運輸領域使用二維碼支付的次數已接近每月16,5萬次。這更強化了用戶使用數位錢包支付小額款項和每日固定開支的習慣。這些支付方式的結合使用戶逐漸習慣在交通出行或消費時減少對現金的依賴。
NFC支付技術的出現，正是以這個已經成熟的生態系統為起點： 市民都熟悉使用銀行卡或手機進行支付。 他們之前在驗證器中支付；現在他們被要求做類似的事情，例如向另一個人匯款或透過即時轉帳購買。
這種習慣的轉變是幫助新技術更快獲得認可的因素之一，前提是金融服務提供者能夠提供清晰的實施方案和簡單的溝通方式來解釋如何使用新技術以及它在實踐中提供的優勢。
避免封閉系統的開放模型
該計劃的負責人最強調的一點是： 一種不依賴封閉網路的基於鄰近性的支付模式與其他只有特定實體或應用程式才能參與的專有方案不同，此解決方案依賴可互通的轉帳和支付的通用基礎架構。
Coelsa 設計的功能是這樣的： 任何銀行、數位錢包或金融科技公司都可以整合它。前提是它符合既定的技術和安全要求。這強化了基於使用者體驗、服務和成本的競爭，而不是基於誰控制網路或鄰近性標準的競爭。
開放的方法也尋求 避免支付系統碎片化當出現並行運行且彼此不相容的新解決方案時，這是常見的風險。在這種情況下，NFC 轉帳只是發起交易的另一種方式，交易隨後透過現有管道進行處理，並與所有現有工具相容。
對於企業和最終用戶而言，這轉化為一項明顯的優勢： 無需更換銀行或開設額外帳戶。 要使用這項新功能，常用的應用程式只需整合該選項即可，許多組織已經在製定發展路線圖中考慮了這一點。
這種架構符合全球支付方式互通性的趨勢。 這使該國在區域內處於領先地位。透過提供覆蓋範圍廣、受正規金融框架監管的近距離轉帳解決方案。
採用情況、時間表和未來挑戰
雖然基礎設施已經建成並準備就緒，但 有效實施鄰近轉移 具體時間安排將取決於各金融機構的安排。銀行、數位錢包和金融科技公司負責調整其行動應用程序，整合相應的應用程式介面（API），並為客戶啟用近場通訊（NFC）支付選項。
該行業普遍認為，主流銀行應用程式和一些領先的電子錢包 他們有明確的動機去整合這項功能。這既是因為有可能提供更流暢的體驗，也是因為需要在數位支付已成為主要通路的市場中競爭。
除了技術方面之外，最大的挑戰之一是… 與用戶的溝通大多數人已經習慣使用別名和二維碼，改變習慣從來都不是一朝一夕就能完成的。然而，只需將手機對準螢幕確認即可完成驗證，這種便利性或許能成為加速這一轉變的有力論據。
專家們也指出以下方面的重要性： 企業迅速採用相容的終端和應用程式尤其是在線下交易量大的行業。新選項在商店、酒吧、交通工具和日常服務場所的可見度越高，大眾就越容易嘗試。
隨著該方法的推廣，它將與其他方法並存： 別名、CBU、二維碼和卡片將繼續可用。用戶將隨時決定哪個選項最方便。管道之間的競爭最終將決定每個管道在日常使用中的相對重要性。
透過 NFC 實現無需別名和無需二維碼的轉賬，標誌著數位支付發展歷程中的重要一步：在已經成熟的即時轉賬、可互操作的二維碼和虛擬錢包基礎設施的基礎上，現在又增加了一種近距離機制，只需一個簡單的手勢即可收發款項，這既能保持金融系統的安全級別，尤其是在金融系統和金融環境下的金融系統之間的安全性。
