西班牙的信用卡格局即將發生巨大變化。政府已批准一項法案草案，禁止金融機構在未經客戶明確同意的情況下發放信用卡或提高信用額度。在此之前，這種做法十分普遍，並引發了大量投訴和訴訟。
這項改革將歐盟指令轉化為國內法，同時對消費信貸利率設定了22%的臨時年利率上限，尤其對循環信用卡的影響更為顯著。此外，改革也設立了新的透明度義務，以保護消費者免受過度負債的困擾。這項措施推出之際，正值消費信貸達到歷史新高之時。
新法帶來了哪些改變？
這份由經濟部發布的文本明確指出：任何未經消費者明確申請的信貸發放均被禁止。這包括發放預先批准的信用卡以及自動提高現有信用額度。西班牙銀行先前已警告稱，這些單方面決定不合法，而現在法律將其強制執行。
此外，該法規暫時將消費信貸的年利率上限設定為22%，這將直接影響循環信用卡。據經濟部長卡洛斯·庫爾波稱，四分之一的循環信用卡利率將不得不降低。截至2025年11月，消費信貸總額達1,140億歐元，佔家庭總債務的15%。
防止過度負債的措施
這項改革不僅限於信用卡，還涵蓋小額貸款和高利貸款，後者尤其影響低收入者。主要改革內容包括：最高月利率4%，貸款發放費不得超過5%或30歐元，以及此類貸款的最低還款期限為三期。
為防止衝動決策，高成本貸款審批前將引入24小時等待期。此類產品的廣告宣傳必須更加透明，不能僅強調資金的即時可用性，從而避免出現無需收入證明即可發放信用卡的風險。只有經西班牙銀行授權和監管的機構才能提供此類融資，有效杜絕了不受監管的機構參與。
對循環信用卡的影響
循環信用卡允許分期付款，但由於其高利率（許多情況下年利率超過25%），一直備受爭議。最高法院曾多次裁定此類做法違法，政府也認為不能只依賴法院來解決這個問題。隨著新的22%利率上限的出台，許多此類信用卡將不得不調整其條款。
該法還禁止在未經明確申請的情況下發放信貸，從而終止了未經通知就發放預先批准信用卡或提高信用額度的做法。西班牙銀行先前已表示，如果客戶因銀行未經同意而提高信用額度而超出限額，銀行必須承擔超出部分的費用，並防止潛在的信用卡詐欺。
市面上提供的免費卡片選項
在新的監管法規出台之前，免年費信用卡市場依然提供多種選擇。其中最知名的包括 Revolut、Creditio、Plazo 和 WiZink 等公司推出的信用卡，這些信用卡均免年費，信用額度最高可達 6.000 歐元，具體額度取決於申請人的個人情況。這些信用卡可讓您獲得免利息分期付款，並享有積分獎勵或現金回饋等優惠，但建議您隨時仔細閱讀相關條款與條件。
這項改革正朝著最終批准的方向邁進，預計在2026年底實施。在此期間，消費者可以查詢其循環信用卡的狀態，如果利率過高，可以諮詢銀行或使用西班牙銀行的模擬器。新法加強了對消費者的保護，但最好的防禦措施仍然是仔細閱讀條款細則，並且不接受未經請求的貸款。
