近年來，西班牙的退休生活變得愈發複雜：法定退休年齡的變更、繼續工作和領取退休金的新途徑、不同群體適用的不同要求……此外，還有一系列改革措施正在逐步實施，直至2027年。如今，了解所有選項不再只是專家的職責：任何即將步入55至60歲的人都需要對這套方案有清晰的認識。
本指南將詳細介紹西班牙所有類型的退休方式（標準退休、提前退休、部分退休、積極退休、靈活退休、延遲退休、殘疾退休、重體力勞動退休、自僱人士退休、公務員退休等），包括適用年齡範圍、條件和具體特徵。我們的目標是幫助您冷靜地選擇最適合自身情況的退休方案，並了解您在提前或延遲退休方面擁有的靈活性，從而避免退休金方面出現任何意外情況。
法定退休年齡和基本退休金計算
在西班牙，標準退休年齡自2013年以來一直在逐步提高，到2027年將達到67歲。您符合退休條件的具體年齡取決於您的退休年份和您繳納社會安全金的年限。
根據一般規定，到2026年，繳費年限至少達38年3個月的人士可在65歲退休。若繳費年資不足，法定退休年齡則提高至66歲8個月。這些規定對所有形式的提前退休、部分退休或延遲退休均適用。
退休金金額的計算採用監理基數，該基數是過去幾年繳款基數的平均值。目前，採用300個月（25年）的繳款記錄；最早的繳款記錄會根據消費者物價指數（CPI）進行調整，然後除以350，得出監管基數。
此監理基數以繳費年資的百分比計算。繳費滿15年即可享有監管基數的50%，而要達到100%，在目前的綜合情況下，需要大約36至37年的繳費年限（2027年起目標是37年）。繳費年限不足將導致可享有的百分比降低；您可以了解如何透過增加最多5年的繳費年限來提高百分比。
此外，繳費型退休金每年根據上一年度的平均消費者物價指數（CPI）進行調整。例如，2026年退休金將提高2,8%，這將同時影響最低和最高退休金金額，以確保退休金的購買力不會因通貨膨脹而下降。
普通退休：一般參考
普通退休是標準選項，即達到與累計繳費年限相對應的法定年齡時退休，不會提前或延遲退出勞動市場。
要領取這項退休金，必須滿足幾個基本條件：
- 年齡 法定退休年齡為當年設定的（例如，如果繳款充足，則為 65 歲；如果 2026 年未達到 38 歲 3 個月，則為 66 歲 8 個月）。
- 最低繳費期限 15 年，其中至少 2 年是在退休前 15 年內。
- 工作活動停止除非它被調整為與工作相適應的安排（積極的、靈活的或部分的工作安排）。
- 退休金申請 在期限內：通常為索賠事件發生前 3 個月或發生後 3 個月內，也可以在終止合約的當天進行。
標準退休的主要優點在於，如果您已累積了規定的服務年限，即可領取100%的退休金，而不會像提前退休那樣出現退休金減少的情況。對於那些不希望退休金受到負面影響，並希望工作到法定退休年齡的人來說，這是最常見的選擇。
提前退休：自願、強制及其他情況
提前退休允許您在法定退休年齡之前退休，但代價是退休金金額會因遞減係數而減少。提早退休並非只有一種類型，而是有幾種不同的方案，每種方案都有自己的規則。
自願提早退休
自願提早退休是指那些選擇在達到標準退休年齡前兩年停止工作的人員。例如，在2026年，標準退休年齡為66歲8個月的人可以自願從64歲8個月開始退休；如果他們的法定退休年齡因長期繳費而達到65歲，則可以提前退休，即63歲。
主要要求如下：
- 避免陷入被迫解僱的境地 （這是自願的決定，並非客觀解僱或其他類似情況的結果）。
- 至少貢獻了 35 年其中至少有 2 項是在退休日期前 15 天內完成的。
- 已出院或處於與出院同等的情況 （失業救濟金、病假等）。
主要缺點是，提早退休會導致退休金減少。自 2022 年起，這些減少額按提前退休月份計算，並根據繳費年限進行調整。作為參考，最長提早退休 24 個月，退休金減少額約為：
- Un 削減21% 貢獻時間不足38年半。
- 周圍 如果您年齡在 38,5 歲至 41,5 歲之間，則為 19%。 引。
- 周圍 如果職業生涯在 41,5 年到 44,5 年之間，則為 17%。.
- 大約一 如果您超過 44 歲半，稅率為 13%。 引述。
此外，所謂的管理準則4/2024引入了一項特殊規定，針對那些繳費歷史足以使其退休金高於法定最高限額的人員。在這種情況下，如果他們申請自願提前退休，則適用扣減係數的是當前的最高限額，而不是理論上的無限額退休金，從而減少他們最終領取的金額。
因非自願離職而提早退休
非自願提前退休，或因非自願終止僱傭關係而提前退休，是指因超出自身控制範圍的原因（例如集體解僱、經濟原因、公司倒閉、不可抗力等）而失去工作的員工。在這種情況下，退休年齡最多可比標準退休年齡提早四年。
要選擇此選項，您必須滿足以下條件：
- 最多可年輕四歲 即相應的法定退休年齡。
- 證明至少有 33 年的貢獻。.
- 註冊為求職者 申請前 6 個月內。
- 終止是由以下原因之一造成的： 集體解僱 或集體解僱；合約的司法裁決；因雇主死亡、喪失能力或退休而終止；或因實質變更、嚴重拖欠工資、性別暴力等情況而辭職。
儘管也有減薪，但由於提早退休並非自願行為，其減薪幅度遠小於自願提早退休。以最長提早退休四年為參考，大致減薪幅度約為：
- 30％的折扣 貢獻年資不足 38,5 年。
- 削減28% 在38,5至41,5歲之間。
- 減少 26% 在41,5至44,5歲之間。
- 減少24% 貢獻年資達 44,5 年或以上。
因專業團體或活動而提早退休
某些職業被認為特別艱苦、危險、有害健康或高死亡率。對於這些群體，法律規定透過適用年齡減免係數，允許他們提前退休。
社會安全認可的活動包括（但不限於）：
- 礦工.
- 機組.
- 一些 鐵路工人互助協會.
- 鬥牛藝術家和專業人士並有一些具體假設（例如，在某些情況下，55 歲可以退休）。
- 消防員.
- 當地警方 以及 Ertzaintza、Mossos d'Esquadra 或納瓦拉地區警察等自治機構。
一般規定，退休年齡不得低於52歲，除非在極少數特殊情況下（例如採礦或某些海事工人）。此外，還需至少繳納15年社保，且從業人員必須達到相關法規規定的最低工作年限才能享有退休年齡降低的優惠。
因殘疾提早退休
殘疾人士有兩種主要的提前退休計劃，具體取決於認可的殘疾程度：從 45% 或 65% 開始。
第一種情況，殘疾程度達到或超過 45%，根據規定，殘疾者可以從 56 歲開始退休，但需滿足以下條件：
- 他們被引用了 至少15年.
- 中 其中五年 已經從事過殘疾程度達到或超過 45% 的工作。
- 經醫療報告證明，至少在過去15年中，患有以下疾病之一： 官方清單中包含的病理 （例如，智力障礙、腦性麻痺、唐氏症、囊性纖維化、小兒麻痺後遺症、後天性腦損傷、精神分裂症、躁鬱症、多發性硬化症、肌萎縮側索硬化症、某些腦白質營養不良症、創傷性脊髓損傷等）。
新的疾病正不斷被加入這份清單。例如，從2026年起，脊柱裂、帕金森氏症、亨廷頓氏症、多系統萎縮症以及其他會縮短預期壽命的嚴重疾病將被納入其中，從而更好地保護這些群體。
對於殘疾程度為 65% 或以上的人士，方案有所不同。在這種情況下，將扣除以下款項：
- 每工作四年，退休年齡增加一年。 具有公認的殘疾程度。
- 此外，如果某種情況得到證實 依賴計算結果更有利：以下項目可享折扣 每工作四年，就相當於兩年的年齡增加。.
即便如此，申請加入退休金計畫的最低年齡為52 歲。申請者必須至少繳納 15 年的退休金，但並不要求其中一定年限必須是在殘疾狀態下繳納的，也不局限於特定的疾病類別，這使得申請者擁有更大的靈活性。
退休與工作相容：積極、靈活和部分退休
西班牙的退休制度允許人們以多種形式在繼續工作的同時領取退休金。並非所有選項都適用於所有人，但了解它們之間的差異至關重要。
積極退休
積極退休允許退休人員在領取部分退休金的同時繼續工作，無論是作為員工還是自僱人士。對於希望保持一定活動量並補充收入的專業人士來說，這是一個非常常見的選擇。
符合資格需符合以下條件：
- 哈伯 達到一般退休年齡 不包含獎金或預付款。
- 產生 100% 的監管基礎 （也就是說，不考慮貢獻帶來的職業減免係數）。
- 在社會保障管道內申請退休金與工作之間的配對。
根據標準方案，企業經營活動持續期間可領取50%的退休金。對於至少擁有一名正式員工的自僱人士，可以將100%的退休金與工作收入結合起來領取，這使得該方案對這類人群尤其具有吸引力。
彈性退休
彈性退休是指已經完全退休的人決定以兼職形式重返勞動市場。這裡的順序與部分退休相反：他們先完全退休，然後再以兼職形式重返工作崗位。
基本要求如下：
- 是 繳費型退休金領取者 在考慮重返工作崗位的時候。
- 正式化 兼職合約 工作日時長為公司正常工作日的 25% 至 75%。
- 通知社會安全局 為了保證相容性，需要調整退休金金額。
在您工作期間，退休金將按工作時間的比例減少；當僱傭關係結束時，將根據新的繳款情況重新計算，這可能意味著最終金額會略有增加。
部分退休
部分退休允許您從全職工作轉為減少工時，同時領取已工作工時的工資和減少工時部分的相應比例退休金。目前，這項政策僅適用於受薪員工和合作社成員；自僱人士無法享有此福利（更多資訊）。
主要有兩種版本：有替代合約的和沒有替代合約的，規則略有不同。
通過救濟合同實現部分退休
在這種安排下，公司會僱用另一名員工（替代者）來接替部分退休員工減少的工作時間。部分退休員工擁有正式的全職合同，工作時間佔合約總時間的25%到75%，其餘部分由替代者負責。
典型要求包括：
- 公司協議 正式確定減少工時和僱用替代工人的程序。
- 最低資歷 對於部分退休的員工，在公司工作滿 6 年即可享有此待遇。
- 最低年齡 根據法定退休年齡設定：通常比普通退休年齡少 3 年左右，並且對繳費年限有額外要求（例如，30 年或以上）。
- 最少 上市33年而對於某些群體，如果是已確診的殘疾人士，則年齡限制為 25 歲。
工時減少幅度必須在25%至75%之間。在此期間，社會保障機構支付相應比例的退休金，而雇主則支付與實際工時相對應的工資。
無救濟合同的部分退休
如果沒有替代員工，部分退休的安排方式有所不同。在這種情況下，只有達到標準退休年齡後才能實行部分退休；也就是說，不能提前實施，公司也沒有義務僱用任何人來填補減少的工作時間。
基本要求如下：
- 到達 普通法定年齡 退休。
- 至少有 上市15年其中 2 項必須是在過去 15 年內發生的。
- 申請一個 減少工作時間 工作時間佔全天工作時間的 25% 至 75%，領取相應比例的退休金。
這兩種部分退休方式的退休金都是根據工作時間和退休時間的比例進行計算和調整的，並在最終轉為完全退休時進行審查。
公司延遲退休和強制退休
另一個極端情況是延遲退休，也就是那些決定在達到法定退休年齡後繼續工作的人。這種做法旨在透過明確的經濟激勵措施來獎勵那些延長職業生涯的人。
要符合延遲退休的條件，您只需：
- 哈伯 已達一般退休年齡.
- 目前未領取退休金 繳費型退休金。
此後，每增加一個完整工作年，退休金基數將增加4%。或者，可以選擇一次性領取一筆款項（即眾所周知的延期退休金），金額取決於增加的工作年限和初始退休金金額，也可以選擇兩種方式相結合。如果除了完整工作年限外，從兩年起還增加了額外的月份，則某些特定時期（例如六個月或更長時間）可能會使退休金獲得額外的百分比增長。
同時，相關法規允許集體談判協議中包含強制退休條款，但始終附加非常具體的條件。經過多次立法修改，目前已禁止透過協議強制員工在68歲前退休。其目的是為了促進勞動力的世代更替，同時防止員工過早退出勞動市場。
公務人員退休：被動群體與總體方案
根據公務員就職日期和他們所繳納的社會保障計劃（國家被動等級或一般社會保障計劃），公務員具有重要的特徵。
公務員退休金計畫下的公務員（2011年以前加入）
2011年1月1日之前已入職的公務員通常適用公務員退休金計畫。該計劃包括兩種主要的退休選擇（除永久性殘疾外）：
- 因年齡強制退休通常情況下，年滿65歲即自動退休，但也存在一些例外。大學教職員、地方法官、法官、檢察官、法院書記官以及一些長期任職的房產登記員的強制退休年齡為70歲。所有情況下，均需滿足以下條件： 至少15年的有效服務 在被動類中。
- 自願提早退休只要能提供證明，60歲以上的人即可申請。 為州服務30年與一般方案不同，這裡不適用任何處罰；這是公務員退休金計劃下的全額退休。
此外，員工也可以選擇因永久性殘疾而退休。當員工遭受穩定且不可逆轉（或極可能逆轉）的身體或精神損傷或疾病，導致其無法履行其職位或等級職責時，該項退休申請將自動生效，或由員工本人提出申請。
在這些情況下，退休金的計算方式與標準退休金相同，但有一點不同：如果殘疾發生在積極工作期間，則剩餘至強制退休年齡的全部年限均計入服務年限。自2009年起，如果殘疾發生時個人服務年限不足20年，且殘疾並未妨礙其從事任何職業或工作，則退休金金額將相應減少（剩餘服務年限每減少一年，直至20年，減少5%；服務年限為15年或以下者，最高減少25%）。如果情況惡化，個人完全喪失從事任何職業的能力，則可以申請增加退休金，最高可達其應得退休金的100%。
在公務員退休金制度中，部分部門允許公務員自願延長服務年資，超過強制退休年齡，最長可達70歲。為此，公務員必須至少提前兩個月提出申請，行政部門僅在極少數特殊情況下（例如不符合年齡要求或逾期提交申請）才能拒絕該申請。若在一個月內未作出決定，則視為行政部門已批准該申請。公務員可以提前三個月通知終止延期服務。
一般方案官員（自 2011 年起）
自2011年1月1日起就職的公務員均需繳納社會安全金。他們的退休規定與其他員工相同：包括普通退休、自願或強制提早退休、部分退休、彈性退休、在職退休、延遲退休等，具體年齡和係數依一般規定執行。
自僱人士退休指南：您可以做什麼和不可以做什麼
首先，個體經營者無法取得：
- 部分退休.
- 彈性退休 就其適用於領薪員工的條款而言。
- 因殘疾提早退休 採用與一般制度相同的方案，稅率為 65% 或更高。
對於所有其他退休選擇（標準退休、自願提前退休、強制提前退休、因工作強度過大而退休、在職退休、延遲退休等），均享有同等權利。事實上，在職退休的情況下，如果企業至少保留一名正式員工，則最高可領取100%的退休金。
2026年，自僱人士的標準退休年齡約為66歲（如果未達到規定的繳費年限），或65歲（如果已累計繳費至少38年零3個月）。其繳費要求和監管基數的計算方法與一般退休金計劃非常相似。
對這群人而言，最大的挑戰在於絕大多數人只繳納最低額度的退休金。這意味著，在繳納年限相同的情況下，他們的平均退休金約為一般員工的一半。因此，強烈建議將公共退休金與私人退休金計劃或其他儲蓄和投資產品相結合，並充分利用在規定限額內繳納退休金的稅收優惠。
改革、關鍵要求和退休計劃
最新改革旨在確保退休金制度在人口老化和嬰兒潮世代大規模退休的背景下能夠持續發展。改革措施包括提高法定退休年齡、延長退休金計算週期、鼓勵延遲退休以及增加對弱勢群體的補貼。
短期內正在取得成效的措施包括：
- La 退休金年度調整與消費者物價指數（CPI）掛鉤。這使得繳費支出超過了 200.000 億歐元。
- 一個的創建 個人退休儲蓄帳戶 這樣一來，就可以累積自願繳款，作為公共退休金的補充。
- El 自僱人士社會保障繳款逐步增加 根據實際收入進行調整，使他們的退休金更接近工薪階層的退休金。
- El 加強性別差距補充對於職業生涯較為不連續或因照顧孩子或其他家庭責任而收入較低的女性，將額外增加工資。
在計算潛在退休金時，了解三個關鍵概念至關重要：監管基數、繳費年資和退休年齡。繳費滿 15 年，即可領取監管基數的 50%；此後，每增加一個月繳費，領取比例都會提高，並在 36 至 37 歲左右達到 100%。提前退休會導致退休金減少，而延遲退休則可以顯著提高退休金金額。
申請退休金的流程相對簡單：您可以透過社保網站在線申請（使用數位證書、Cl@ve PIN碼，甚至無需社保，只需填寫特定表格），也可以預約親自前往辦理。您需要填寫官方表格，提供您的國民身分證（DNI）或外國居民身分證（NIE），如果委託他人代為辦理，則需提供委託證明。在工作單位，您還必須正式辦理因退休而離職或終止與公司的合約手續。
任何想要更進一步的人都應該考慮如何補充國家退休金。如果想在退休後維持現有生活水平，透過退休金計畫、職業退休金計畫、儲蓄保險或投資產品進行系統性儲蓄至關重要。這些工具的優點在於，它們大多允許靈活的繳款方式，並可享有個人所得稅（IRPF）的稅收優惠，而且在法定年度繳款限額內可以合併使用。
綜上所述，不難理解為什麼退休不再只是「達到某個年齡就停止工作」。退休方式多元（標準退休、提早退休、部分退休、邊工作邊退休、延遲退休），個人和職業狀況也各不相同（員工、自僱人士、公務員、殘障人士、高風險職業），再加上近期監管政策的變化，使得退休規劃幾乎等同於制定一份小型人生規劃。越早開始檢視您的繳款年限、繳款基數和儲蓄能力，您在選擇何時以及如何退休方面就越有彈性，同時也能確保擁有平靜安穩、經濟無虞的退休生活。
